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郑宇，张

在监管和自律组织不断发布网贷平台标准文件的形势下，除了成为持牌机构，助贷成为了网贷的最佳选择。相比申请金融牌照，转型贷款似乎可以顺势而为。然而，事实真的是这样吗？

近日，在美股上市的老牌网贷公司信而富(NYSE:XRF)宣布转型，助贷。但8月21日，信而富美股收盘价为0.69美元，仍低于1美元的“安全线”。

截至8月22日，中国互联网金融协会登记披露平台(以下简称“互金系统”)共显示96家网贷平台，并披露了平台运营数据。目前，96家平台中已有85家披露了7月份的运营数据。

根据网贷之家对85家平台7月份运营数据的统计，2019年7月份P2P平台依然保持了监管要求的“三降”(即贷款余额、出借人数、借款人数下降)。

伴随着行业发展的诸多不确定性，网贷平台正在逐步退出或寻求转型，承受着年报延迟、股价触底等多重压力的信而富也成为转型助贷大军中的一员。

关于转型贷款援助的具体情况，信而富方面告诉《中国经营报》记者，信而富在合作伙伴的支持下成立了全资项目公司。该项目自建立以来吸引了许多金融机构的关注。目前已进入与传统银行、互联网银行、消费金融公司、小贷公司等近十家机构合作前的尽职调查阶段。

不过，有持牌消费金融公司人士告诉记者，由于平台的经营风险和信誉风险，大部分持牌消费金融公司对网贷平台的助贷业务持观望态度。

那么，信而富能否在网贷转型和助贷大潮中占据一席之地呢？在转型和助贷中，网贷平台未来的方向在哪里？

测试排水模式

虽然业内对网贷转型助贷仍持谨慎态度，但据了解，信而富已经开始从多个角度布局贷款，包括贷款引流。

近日，记者打开信而富的手机客户端，发现其页面显示贷款额度已经下发，消费商城的大部分产品点击后都会进入第三方贷款产品服务界面。记者从信而富客服处了解到，如果用户页面有提示(第三方贷款)产品，说明是信而富引流的产品。

根据信而富近期的手机客户端页面显示，信而富引流的产品有一个或多个，有时还会更换产品，其中有“随便借”、“借东风”等第三方平台。

但值得注意的是，在页面和《用户注册协议》的前置显示中，并未显示“随便贷”的经营主体名称。对于上述两个平台的平台运营主体，记者向信而富核实，得到回复。“信而富和《随缘贷》、《借东风》的合作还在小规模试产阶段。根据测试期间的保密协议，未经对方授权，我司不能提供相关信息，信而富是否？

关于信而富的投诉也值得关注。21投诉显示，上海信而富企业管理股份有限公司(以下简称“信而富企业管理”，非美国上市实体)投诉5372件，解决率14.39%。在有效投诉中，很多投诉都提到信而富(手机客户端)需要先购物再借钱。对此，信而富的移动客户端客服告诉记者，“在商城的消费额度内购物，可以积累用户的信用。如果信用度足够高，可以在商城额度开启的时候在商城里借钱。"

如今，信而富消费商城已经成为贷款导流产品“借东风”的引流场所。对于记者什么时候可以使用信而富产品的问题，客服表示：“如果用户页面不显示(信而富产品)，说明

根据相互信任系统显示，信而富平台共有454.1万借款人。在最近接受媒体采访时，信而富创始人王正宇也透露，该平台注册数以千万计。现在引流的贷款产品又是一个贷款导流产品，信而富如何对多次嵌套引流后的引流平台用户负责？

对于“借东风”等平台的投诉，信而富方面透露，信而富使用合理的商业审慎程序和措施对合作伙伴进行筛选和上线，并对合作伙伴的相关行为设置限制。对于记者反馈投诉人提出的问题，信而富将逐一与合作伙伴进行核查，对于经营不合规或合作协议违法的产品和服务，包括线下合作伙伴，将及时采取整改措施。“如果我们成功通过小规模生产测试，我们希望通过外部合作伙伴的持续管理。”

转型贷款援助具有挑战性。

“由于近期监管变化和点对点借贷中信息中介市场的不确定性，公司正在停止其点对点借贷中的信息中介业务活动，并转型为新的助贷业务模式。”在互金协会系统中，信和财富公告写着。

不仅仅是信托和财富，拍拍贷、中腾信等网贷平台也纷纷宣布转型和助贷。

对于助贷模式，有业内人士认为，在APP上引流是最简单的助贷模式，对平台的利润增长影响不大，但能维持平台的基本生存。其次，就是将客户提供的风控技术、场景、导流服务输出给金融机构，这也是目前网贷平台普遍想努力的方向。此外，还有资产转让和联合借贷模式，但资产转让模式因为底层资产风险和定价问题逐渐退出市场，而联合借贷模式对于除头部平台外的大部分平台难以实现。

谈及贷款援助业务，信而富表示，中国消费金融市场潜力巨大，约有5亿人没有被金融机构覆盖。信而富的客户基础、品牌价值、技术诀窍和多年的经验积累将在贷款援助领域继续发挥作用。作为转型新业务的核心载体，信而富在合作伙伴的支持下成立了全资项目公司。该项目自建立以来吸引了许多金融机构的关注。目前已进入与传统银行、互联网银行、消费金融公司、小贷公司等近十家机构合作前的尽职调查阶段。

不过，上述持牌消费金融公司人士对记者表示，在他看来，网贷平台只是在获客能力上有一定优势，金融机构主要是针对网贷机构的用户。

“网贷平台转贷是不得已而为之，并不是发现了新的机会。而且从消费金融行业来说，还处于观望状态。我们担心网贷平台的信誉风险和业务风险会给公司带来不利影响。风控技术不是网贷平台的强项。持牌消费金融公司更喜欢信用增强的贷款机构。比如我们现在选择贷款人，一般都要求有融资担保机构或者保险公司来担保。”该人士补充道。

网贷平台在掌握用户和增信资金后，能否成功进行贷款辅助？

北京市网络法学研究会副秘书长车宁坦言，网贷从本源上来说就是服务银行无法服务的客户，而这些客户除了少数例外，实际上都属于金融行业定义的大量“二级客户”，从而与银行形成错位发展。再者，如果它的客户是这样的，那么它的风控和盈利模式也取决于此。从某种意义上说，银行对这些客户的分流，是对自身业务和风控路径的“背叛”，必然导致或多或少的排斥。

此外，车宁表示，贷助的挑战不是金融边缘生态的“疮疤”，而是改变金融业务和监管模式的可能性。

“贷款援助作为一种工具，但不是比信用更好的信用，挑战了基于金融监管业务逻辑的许可证监管制度。此外，当贷款机构依靠其场景、客户和技术的优势时，他们越来越多地在贷款活动中发挥主导作用，将金融机构变成其平台生态系统的一个单元，这反过来增加了业务的复杂性，使风险更有可能交叉和溢出。”车宁认为，P2P平台转型为贷助后，合规仍将是拉大差距的重要环节。一开始看起来像是一场烧钱大战。但在明确禁止贷款援助机构向金融机构缴纳保证金后，各种协会会向保险、担保机构争取增信，从而产生牌照之争。再细分的话，就是各业务全方位的合规竞争，包括合同的订立，用户信息的传递。

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